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第1章 网上支付与电子商务概述 1

引言 1

1.1 电子商务的发展 1

1.1.1 电子商务的概念及特点 1

1.1.2 电子商务发展回顾 3

1.1.3 电子数据交换（EDI）及其发展 6

1.1.4 电子商务的发展模式及类型 9

1.1.5 电子商务发展中的问题 12

1.2 支付活动 13

1.2.1 商务活动 15

1.2.2 交易 16

1.2.3 市场 18

1.2.4 媒介 19

1.2.5 货币 20

1.2.6 支付系统 22

1.2.7 电子商务网上支付存在的问题 32

1.3 网上支付与结算问题 34

1.3.1 支付的安全问题 34

1.3.2 在线支付的问题 36

1.3.3 支付的实时问题 36

1.3.4 支付的信用问题 37

1.3.5 支付的法律问题 39

本章小结 40

思考题 40

第2章 支付活动 41

引言 41

2.1 支付活动的构成 41

2.1.1 参与主体 42

2.1.2 市场行为 43

2.1.3 债权债务关系 43

2.2 支付活动的特点 46

2.2.1 支付方式的差异决定不同形式的支付活动 46

2.2.2 不同债权债务关系的形成使支付活动的方式也不同 47

2.2.3 选择的市场行为方式不同使支付活动的特点也不同 48

2.2.4 参与主体不同使支付活动的特点也不同 49

2.3 支付的信用 50

2.3.1 信用的产生 50

2.3.2 信用是行使支付职能的货币出现后的产物 50

2.3.3 支付和信用关系分析 51

本章小结 54

思考题 54

第3章 支付原理 55

引言 55

3.1 支付过程分析 55

3.1.1 买卖的支付过程 55

3.1.2 借贷的支付过程 56

3.1.3 支付结算关系的分析 57

3.2 银行账户间划拨支付 58

3.2.1 同行账户间划拨的支付过程分析 59

3.2.2 异行账户间划拨的支付过程分析 59

3.3 支付活动应遵循的基本原理 61

3.3.1 债权债务关系的清偿性 61

3.3.2 方式的社会接受性 62

3.3.3 手段采用的便利性 63

3.3.4 支付使用的安全性 65

3.3.5 支付信用的可靠性 66

3.3.6 法律制度的保证性 67

本章小结 68

思考题 68

第4章 支付方式 69

引言 69

4.1 支付方式的产生 69

4.1.1 度量价值的交易媒介出现 69

4.1.2 货币成为社会接受的支付方式 71

4.1.3 支付方式演变的起因 72

4.2 支付方式的发展 73

4.2.1 现金货币的支付方式 73

4.2.2 货币等值物的支付方式 73

4.2.3 转移的支付方式 74

4.2.4 账户划转的支付方式 74

4.2.5 银行提供支付工具的支付方式 74

4.2.6 提供支付服务的第三方介入的支付方式 76

4.3 支付方式的分类 77

4.3.1 按债权债务关系对支付进行分类 77

4.3.2 按工具种类对支付进行分类 77

4.3.3 按媒介种类对支付进行分类 78

4.3.4 按通道方式对支付进行分类 79

4.4 电子支付方式 79

4.4.1 电子支付结算问题 80

4.4.2 电子支付系统的构成 82

本章小结 84

思考题 85

第5章 支付工具 86

引言 86

5.1 支付工具概述 86

5.1.1 支付工具的作用 87

5.1.2 我国支付工具的发展情况 88

5.1.3 我国支付工具发展中存在的问题 89

5.2 支付工具的种类 90

5.2.1 贷记支付工具 91

5.2.2 借记支付工具 92

5.2.3 票据支付工具 96

5.2.4 电子支付工具 97

5.2.5 银行卡支付工具 98

5.2.6 其他支付工具 99

5.3 支付工具的分析 99

5.3.1 新支付工具出现是原有方式和工具存在障碍所致 100

5.3.2 提高服务质量和水平是银行推出新支付工具的原动力 102

5.3.3 信用是新支付工具产生的主要原因 103

5.3.4 电子支付是多样化新支付工具存在的主要方式 106

本章小结 106

思考题 106

第6章 电子支付 108

引言 108

6.1 电子支付的基本原理 108

6.1.1 电子商务与电子支付 108

6.1.2 电子支付的过程 110

6.1.3 有清算的账户间划转的支付过程分析 111

6.2 电子支付的特点 113

6.2.1 信用虚拟化 113

6.2.2 信道的开放性 115

6.2.3 载体电子化 116

6.3 电子支付工具 117

6.4 电子货币 118

6.4.1 对电子货币的认识 119

6.4.2 电子货币定义的差异性 120

6.4.3 电子货币的发行主体 122

6.4.4 电子货币对法定货币体系的影响 122

6.4.5 电子货币是一个分层次的系统 123

6.5 电子货币对流通速率及货币发行量影响的初步分析 124

6.5.1 电子货币与现金交易之间的关系 124

6.5.2 电子货币对交易流通速率的影响 126

6.5.3 发行电子货币将减少社会基础货币发行量 127

6.5.4 结论性原理 128

本章小结 129

思考题 129

第7章 支付系统 130

引言 130

7.1 支付系统的形成 130

7.1.1 债权债务关系社会化 131

7.1.2 资金的社会需求使银行成为结算系统的中心 132

7.1.3 账户划转及结算发展形成多方式支付格局 134

7.2 支付系统的基本知识 135

7.2.1 支付系统的概念 135

7.2.2 大额支付系统 136

7.2.3 零售支付系统 136

7.2.4 证券结算系统 137

7.3 支付清算账户往来的效益分析 138

7.4 中央银行在银行清算中的作用分析 142

7.5 票据类的支付结算系统 144

7.6 支付结算系统全额和净额结算的原理分析 147

本章小结 150

思考题 150

第8章 支付体系 152

引言 152

8.1 支付体系的含义、地位和作用 153

8.1.1 支付体系的含义 153

8.1.2 支付体系的地位和作用 154

8.2 支付服务组织 155

8.2.1 网上第三方支付服务组织分析 155

8.2.2 第三方支付服务组织是商家和顾客间的信用纽带 157

8.2.3 第三方支付充当交易各方与银行间通道接口 159

8.2.4 采用第三方支付进行操作简单易于接受 159

8.2.5 第三方支付平台的信用支持 160

8.2.6 第三方资金和道德风险 160

8.2.7 对第三方支付平台应给予政策性的支持 161

8.3 支付结算管理 162

8.4 中央银行职能及其在支付体系中的作用 163

8.4.1 支付体系与中央银行职能 163

8.4.2 中央银行在支付体系中的作用 165

8.5 中央银行对支付体系的监管 166

8.5.1 支付体系监管的目标和定义 166

8.5.2 监管的国际标准 167

8.5.3 监管范围 172

8.5.4 监管手段 174

8.5.5 监管原则 175

本章小结 176

思考题 176

第9章 电子支付系统 178

引言 178

9.1 系统分类 178

9.2 电子支付系统的构成特点 179

9.2.1 身份认证 180

9.2.2 信息安全 180

9.2.3 信息完整性 180

9.2.4 行为不可否认性 180

9.2.5 相互保密性 180

9.3 电子支付系统的基本构成 181

9.4 银行卡支付系统 182

9.4.1 银行卡发展历史 182

9.4.2 银行卡的分类 186

9.4.3 银行卡支付系统的分类 188

9.4.4 信用卡电子支付系统 189

9.4.5 信用卡网上支付系统模型 191

9.5 电子转账支付系统 194

9.5.1 电子转账支付系统概述 194

9.5.2 电子支票支付系统 195

9.5.3 电子支票支付系统实例 197

9.6 电子现金支付系统 199

9.6.1 现金与电子现金 199

9.6.2 电子现金的种类 200

9.6.3 电子现金支付系统 201

9.6.4 电子现金支付系统实例 203

9.7 电子支付系统问题分析 205

9.7.1 财税问题 205

9.7.2 电子货币对金融发展的影响问题 206

9.7.3 电子货币的立法问题 207

9.7.4 网上支付系统的风险防范的安全问题 207

本章小结 207

思考题 208

第10章 认证中心 209

引言 209

10.1 中国金融认证中心概况 210

10.2 PKI和SSL协议 211

10.2.1 PKI技术 211

10.2.2 SSL协议 212

10.3 中国金融CA的结构 212

10.3.1 CFCA体系结构概述 212

10.3.2 Non-SET RA系统概述 213

10.3.3 RA建设 213

10.4 中国金融认证中心的功能 216

10.5 PKI Non-SET证书的特点 217

10.5.1 技术优势 217

10.5.2 政策保证方面的优势 218

10.6 采用数字证书的网上银行解决方案 218

10.7 证书有效性的基本原理 220

本章小结 221

思考题 222

第11章 支付系统的风险分析 223

引言 223

11.1 风险种类的分析 224

11.2 非金融类风险 226

11.3 金融类风险 227

11.3.1 政策类风险 228

11.3.2 制度类风险 229

11.3.3 流动类风险 231

11.3.4 系统类风险 232

11.3.5 信用类风险 233

11.3.6 法律类风险 234

11.4 支付系统风险管理 237

11.4.1 支付系统风险机理分析 237

11.4.2 美联储对支付系统实施风险管理的做法 239

11.4.3 我国大额支付系统问题分析 241

11.4.4 防范大额支付系统运行风险的建议 244

11.5 净额结算系统的风险控制原则 246

11.6 全额实时结算系统的风险控制原则 248

本章小结 249

思考题 249

附录1 银行卡业务管理办法 250

附录2 中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法 259

附录3 中华人民共和国主席令 第十八号 261

附录4 电子支付指引（第一号） 267