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第1章 基本原理和术语 1

1.1定义保险 2

1.1.1金融定义 2

1.1.2法律定义 4

1.2损失、损失机会、风险事故、风险因素和近因 4

1.2.1损失 4

1.2.2损失机会 5

1.2.3风险事故和风险因素 5

1.2.4近因 6

1.2.5风险 6

1.2.6纯粹风险、投机风险和运营风险 7

1.2.7风险管理 8

1.3保险的数理基础 8

1.4保险体系运行的数学实例 8

1.5保险费的构成 9

1.5.1四个基本构件 9

1.5.2现金流量承保和承保周期 10

1.6保险体系的社会效益和社会成本 11

1.6.1成本 11

1.6.2效益 12

1.7纵火：是谁真正赔付了被保险人的损失 13

小结 14

重要术语 14

复习题 15

客观题 15

讨论题 16

网络研究课题 17

第2章 界定可保事件 18

2.1理想的可保损失风险 19

2.1.1大量、同质的风险 19

2.1.2被保险人无法控制的意外损失 20

2.1.3确定的、足以造成经济困难的损失 21

2.1.4发生巨灾损失的概率较低 21

2.2近期巨灾损失的冲击 22

2.2.1巨灾计算机建模 22

2.2.2巨灾保险方案 23

2.3如果仅仅是遭受风险损失最大者投保，对该损失的保险也不可行 24

2.4恐怖活动保险 25

2.4.1 “9·11”恐怖袭击中已投保的损失估计 25

2.4.2对保险业的影响 26

2.4.3定义“恐怖活动” 26

2.4.4 2002年11月的联邦保险法案 27

2.5风险分类和可保事件 27

2.5.1补贴 28

2.5.2逆选择 28

2.6风险分类原则 29

2.6.1分类与同质 29

2.6.2可靠性 29

2.6.3激励作用 30

2.6.4社会可接受度 30

2.7保险种类 31

2.7.1政府的保险活动 31

2.7.2私营保险市场 32

2.8责任保险 33

2.8.1法律背景 34

2.8.2疏忽 34

2.8.3疏忽诉讼案 35

2.8.4疏忽及其赔偿金的确定 35

2.8.5疏忽诉讼案件中的辩护 37

2.8.6法律判决 38

2.9伦理、责任保险与可保事件 38

小结 39

重要术语 40

复习题 40

客观题 41

讨论题 42

网络研究课题 42

第3章 风险管理 44

3.1风险管理的职能 45

3.1.1风险管理人员 45

3.1.2风险与保险管理协会和公共风险管理协会 46

3.1.3目标报告书及原则 46

3.2风险管理程序 47

最大损失估测 48

3.3危机管理—紧急筹划—灾后恢复 48

3.4第一步：识别并衡量风险 49

3.5第二步：损失控制与风险融资 53

3.5.1损失控制 53

3.5.2风险融资 55

3.6第三步：风险管理计划的常规评介 59

小结 60

重要术语 61

复习题 62

客观题 62

网络研究课题 63

研究课题：案例研究 64

得克萨斯州的银行风暴 64

电视台的风险管理 65

附录：个人风险管理 65

第4章 保险公司 67

4.1美国的金融服务监管 67

4.2两种最重要的保险公司形式 68

4.2.1股份保险公司 68

4.2.2相互保险公司 68

4.2.3非相互化 70

4.3伦敦劳埃德保险社 71

伦敦劳埃德保险社是一个保险市场 71

4.4保险公司的其他法定组织形式 72

4.4.1互惠合作社 72

4.4.2互助人寿保险人 72

4.4.3储蓄银行人寿保险 72

4.4.4健康保险的提供者 73

4.5保险产业 73

小结 73

重要术语 73

复习题 74

客观题 74

讨论题 75

网络研究课题 75

附录：保险与私营企业：东欧潜在市场 76

引言 76

为何选择保险？ 76

为何选择私营保险？ 76

竞争与效率 77

自由资本体系的核心 77

私营保险公司的要求 78

在东欧建立私营保险体系的困难 78

未来展望 79

第5章 保险职业 81

5.1保险营销和分销 83

5.2保险代理人和经纪人 84

5.2.1代理人法 84

5.2.2保险经纪人 86

5.2.3许可要求 87

5.2.4财产和责任保险代理人和经纪人 87

5.2.5寿险代理人和经纪人 88

5.2.6保险代理人的义务 89

5.3损失理算人 90

5.4雇员，独立理算局，公共理算人 91

理算人属于代理人 91

5.5核保人 92

5.5.1逆向选择 93

5.5.2财产保险核保 93

5.5.3人寿险核保 94

5.5.4核保与隐私权 94

5.6会计师 95

5.7精算师 96

5.8律师 96

5.9金融专业人员 97

5.10其他职位 97

小结 97

重要术语 98

复习题 98

客观题 99

讨论题 100

网络研究课题 100

附录A：有关保险代理人和经纪人的法律问题 101

案件1 101

案件2 101

附录B：伦理选择 102

导言 102

词汇 102

道德规范 103

三个实践案例 105

进一步研究的建议 107

第6章 保险市场：经济问题 108

6.1经济理论 109

6.1.1供给与需求 109

6.1.2历史问题 111

6.2保险消费者 112

消费者的选择：公司、代理人或经纪人、保险单、保险金额和价格 113

6.3保护消费者：法院、法律和保险总监的作用 117

6.3.1法院 117

6.3.2法律 118

6.3.3保险监督官 118

小结 118

重要术语 119

复习题 119

客观题 120

讨论题 121

网络研究课题 121

附录：关于供给与需求的进一步思考 122

保险供给与需求的弹性 122

供给和需求曲线的移动 123

第7章 保险监管 125

7.1保险监管 126

7.2保险监管的原因 126

7.2.1偿付能力 127

7.2.2保险买卖双方知识水平和议价能力失衡 127

7.2.3价格 128

7.2.4促进实现社会目标 128

7.3保险监管的历史 129

7.3.1鲍尔诉弗吉尼亚州案 129

7.3.2阿姆斯特朗和麦瑞特调查 129

7.3.3东南承保人集团（SEUA） 130

7.3.4《麦卡伦法案》 130

7.3.5 《1999年金融服务改革法案》（GLB） 131

7.4各州监管还是联邦监管 132

7.4.1州保险监管 133

7.4.2美国保险总监协会（NAIC） 133

7.4.3 15号公法的废除：双方观点 133

7.4.4非限制性联邦许可 134

7.5监管内容 135

7.5.1法定准备金及盈余 135

7.5.2定期审计与偿付能力测试 138

7.5.3保证金 139

7.5.4费率监管 139

7.5.5投资活动 140

7.5.6保单格式核准及费用限额 140

7.5.7保险公司、代理人、经纪人、损失理算人及公司职员的资格或许可证 141

7.5.8消费者投诉 142

7.5.9税收 142

小结 143

重要术语 143

复习题 144

客观题 144

讨论题 145

网络研究课题 146

附录：《麦卡伦法案》（P.L.-15） 146

第8章 保险合同 147

8.1契约的专业术语 148

8.1.1暂保单 149

8.1.2附条件保险费收据 149

8.2有效合同的要素 149

8.2.1要约与承诺 149

8.2.2对价 150

8.2.3当事人行为能力 150

8.2.4合法动机 151

8.3保险合同的显著特征 151

8.3.1损失补偿原则 151

8.3.2保险利益规则 152

8.3.3实际现金价值 153

8.3.4代位求偿 154

8.3.5附合合同 156

8.3.6个人特征 158

8.3.7最大诚信原则 158

8.3.8完整合同与不可抗辩条款 160

8.3.9射幸性 161

8.4保险合同的解除 161

小结 162

重要术语 163

复习题 163

客观题 164

网络研究课题 165

附录：案例讨论 165

重要事实的虚假告知 165

附合合同：麦道案件 166

违反保证：百花鸡案 167

第9章 基本财产和责任保险合同 168

9.1标准保险单 170

9.2保险单的基本构成部分 170

9.2.1声明事项 170

9.2.2承保协议 170

9.2.3免赔条款 171

9.2.4定义 172

9.2.5除外责任 173

9.2.6批单 173

9.3承保条件 173

9.3.1欺诈 177

9.3.2中止承保 177

9.3.3合同注销 178

9.3.4其他保险 178

9.3.5损失发生之后的义务 178

9.3.6损失鉴定 180

9.3.7损余 181

9.3.8损失赔偿 181

小结 181

重要术语 182

复习题 182

客观题 183

网络研究课题 184

案例研究 184

第10章 房主保险 185

10.1保险单形式 187

声明事项 187

10.2定义 189

10.3第一部分——财产险 190

10.3.1 A险——寓所 190

10.3.2 B险——其他建筑物 190

10.3.3 C险——个人动产 191

10.3.4 D险——使用损失 192

10.3.5附加险 193

10.3.6倒塌 193

10.4第一部分——承保风险（房主-2型综合保险单） 194

房主-2型承保的风险事故 195

10.5第一部分——除外责任（房主-2型保险单） 197

10.5.1地方条例或法规除外责任 198

10.5.2霉菌 199

10.5.3其他除外责任 199

10.6第一部分——赔付条件 200

10.6.1损失结算 200

10.6.2重置成本和共同保险 201

10.6.3房主险损失结算举例 201

10.6.4要求共保的原因 202

10.6.5抵押条款 203

10.7第二部分——责任险 204

10.8第二部分——除外责任 205

不予受理的索赔 205

10.9第一、二部分中的条件 207

10.10批单 208

10.11多次赔付保额递减 208

小结 208

重要术语 209

复习题 210

客观题 210

网络研究课题 212

附录：购买房主保险 212

第11章 个人汽车保险单 213

11.1侵权责任制度和汽车保险：案例回顾 214

11.2个人汽车保险单的内容 215

定义 215

11.3 A部分——责任险 217

11.3.1责任限额 218

11.3.2被保险人 219

11.3.3除外责任 219

11.4 B部分——医疗费用险 220

11.5 C部分——未保险驾车者险 221

11.5.1目的 221

11.5.2个人汽车保险单的保险范围 221

11.5.3各州对未保险驾车者险的反应 222

11.5.4不足额保险驾车者 222

11.6 D部分——机动车损失险 223

损失结算 224

11.7 E部分——事故或损失发生后的义务 225

11.8 F部分——一般性条款 226

小结 226

重要术语 227

复习题 227

客观题 228

网络研究课题 229

附录：不究过失汽车保险 229

不究过失与侵权责任 231

第12章 专业理财规划 233

12.1理财专家 234

12.2专业理财规划程序 235

12.2.1第一步：激励并指导客户 235

12.2.2第二步：收集数据 235

12.2.3第三步：确定目标 236

12.2.4第四步：实施计划 236

12.2.5第五步：检查与更新计划 237

12.3初期成人阶段：计算人寿保险需求额和大学受教育费用 237

12.3.1按需购买人寿保险 237

12.3.2人身保险计划：案例研究 238

12.3.3为妻子、孩子和大学生设计的保险 242

12.3.4资助大学教育 243

12.4中年时期：财务退休计划 244

人寿保险和年金在中年时期的作用 246

12.5老年时期 246

12.5.1遗嘱 246

12.5.2联邦遗产税 247

12.5.3人寿保险和遗产计划 249

12.5.4支取退休储蓄 249

12.6人寿保险的商业价值 250

人寿保险为企业延续合同提供资金 251

12.7人寿保险的税收 251

12.7.1死亡保险金 251

12.7.2生者利：红利、存款、提前死亡给付 252

小结 252

重要术语 253

复习题 253

客观题 254

讨论题 255

事实和数据 255

网络研究课题 257

第13章 人寿保险单 258

13.1人寿保险的三种类型 259

13.1.1团体人寿保险 259

13.1.2简易人身保险 259

13.1.3个人人寿保险 260

13.2定期保险 261

13.2.1定期人寿保险的种类 261

13.2.2定期人寿保险的用途 263

13.3终身人寿保险 264

13.3.1现金价值 264

13.3.2终身人寿保险的种类 265

13.3.3终身寿险的用途 266

13.3.4终身寿险明细表 266

13.4万能寿险 267

13.4.1万能寿险保险单 267

13.4.2万能寿险的死亡赔付 267

13.4.3万能寿险的用途 268

13.4.4万能寿险的明细表 269

13.5变额人寿保险，变额万能寿险 269

13.6两全保险 270

13.7选择含储蓄价值寿险的原因 271

13.8购买定期保险并用差额投资 272

小结 273

重要术语 274

复习题 274

客观题 275

讨论题 276

网络研究课题 276

附录：寿险精算简述 277

生命表 277

一些简化的假定 278

趸交一年期定期人寿保险 278

趸交5年期定期人寿保险 279

趸交终身寿险 280

均衡保险费的终身寿险 280

第14章 标准寿险合同条款及选择权 282

14.1被保险人、投保人和受益人 282

14.1.1受益人的指定 283

14.2人寿保险的一般条款 284

14.2.1宽限期 284

14.2.2复效条款 285

14.2.3不可抗辩条款 285

14.2.4合同完整条款 286

14.2.5年龄误告条款 286

14.2.6可分配盈余的年分配 286

14.2.7自杀和其他限制性条款 287

14.3被保险人的四项选择权 288

14.3.1红利选择权 288

14.3.2不丧失价值选择权 288

14.3.3可转换年金 289

14.3.4保险单持有人贷款权 290

14.3.5给付选择权 290

14.4附加条款选择权 292

14.4.1保证可保性选择权 292

14.4.2免缴保费选择权 292

14.4.3双倍补偿选择权 292

小结 293

重要术语 294

复习题 294

客观题 295

讨论题 296

网络研究课题 297

第15章 年金保险 298

15.1概念 298

15.1.1年金的作用和适用条款 299

15.2年金保险的分类 300

15.2.1按缴费方式分类 300

15.2.2按开始领取年金的时间分类 301

15.2.3按年金保险的责任范围分类 302

15.2.4按领取年金人数分类 304

15.2.5按年金给付的分类 304

15.3年龄和性别对年金给付的影响 305

15.4年金的税收 305

15.4.1给付期之前提取 306

15.4.2给付期内提取 306

小结 306

重要术语 307

复习题 307

客观题 308

讨论题 309

网络研究课题 309

附录：变额年金保证的新发展 310

保证最低死亡给付年金（GMDB） 310

保证最低收入给付年金（GMIB） 311

保证最低累积给付年金（GMAB） 311

保证最低回收给付年金（GMWB） 311

购买“保证”的成本 312

股指年金（EIA） 312

第16章 医疗费用与伤残收入保险 313

16.1美国对健康护理的融资 314

16.1.1对现行制度的批评 314

16.1.2美国人为健康护理的太多付出 314

16.1.3不断增加的健康护理成本 314

16.1.4较低的参与度 318

16.1.5质量争议与健康护理配给 318

16.1.6为现行卫生保健体系辩护 318

16.1.7政治与哲学 319

16.2五种健康保险 320

16.2.1基本医疗费用保险 320

16.2.2大宗医疗保险 321

16.2.3伤残收入保险 322

16.2.4补充健康保险 323

16.2.5长期护理保险 324

16.2.6争论的继续 326

16.3健康保险的提供者 327

16.3.1健康维护组织（HMOs）和医疗优先提供者组织（PPOs） 327

16.3.2管理式护理 329

16.4一般合同条款 329

16.4.1完整合同条款 329

16.4.2宽限期条款 329

16.4.3复效条款 329

16.4.4不可抗辩条款 330

16.4.5理赔 330

16.4.6体检与尸体解剖 330

16.4.7法律诉讼 330

16.4.8变更受益人 330

16.4.9选择性合同条款 330

16.4.10定义与除外责任 331

小结 332

重要术语 332

复习题 333

客观题 334

讨论题 335

网络研究课题 335

第17章 风险管理高级论题 336

17.1企业和金融风险管理 337

17.1.1金融风险管理词汇 337

17.1.2金融风险管理两例 339

17.2巨灾风险转移 340

17.2.1备用金证券（CSN） 340

17.2.2巨灾债券（CB） 341

17.2.3互换可买卖期权 341

17.3免赔额和保单限额 341

17.3.1财务及其他考虑 343

17.3.2英国石油公司：案例研究 345

17.4国际风险管理 345

17.4.1风险的识别与衡量 346

17.4.2计划的形成与实施 347

17.4.3外国保险 348

17.5风险管理信息系统 348

17.5.1损失数据 349

17.5.2其他信息 350

小结 351

重要术语 351

复习题 352

客观题 352

讨论题 353

网络研究课题 354

案例研究：蓝星航空公司 354

前言 354

故事 355

事实和假设 355

风险管理习题 356

商品合同 358

套期保值的选择 358

第18章 商业财产保险 360

18.1商业保险 361

18.1.1商业保险和个人财产保险 361

18.1.2财产和海上（运输货物）保险 361

18.2商业一揽子保险单 361

保险服务局 362

18.3建筑物和动产保险单 362

18.3.1承保的财产 362

18.3.2不予承保的财产 363

18.3.3承保的风险 364

18.3.4火灾保险的历史 364

18.3.5火灾的定义 365

18.3.6申报式保险单 366

18.3.7营业收入保险 366

18.3.8附加保险单 367

18.3.9财产保险费率厘定 367

18.4运输保险 369

18.4.1海上运输保险 369

18.4.2内陆运输保险 371

18.5航空保险 374

18.6汽车财产保险 375

18.6.1商业汽车保险 376

18.6.2损失原因 376

小结 376

重要术语 377

复习题 378

客观题 378

讨论题 379

网络研究课题 380

第19章 商业责任保险 381

19.1商业一般责任保险 382

责任风险 382

19.2期内索赔式保险单和期内发生式保险单 383

19.2.1期内索赔式保险单 383

19.2.2期内发生式保险单 384

19.3一般综合责任保险单（CGL） 384

19.4商业伞式责任保险单 386

19.5机动车责任保险 386

商业机动车保险 386

19.6环境破坏责任 387

19.6.1保险历史 387

19.6.2风险管理策略 389

19.6.3保险原则与环境破坏责任险（EIL）的承保 389

19.7产品责任保险 389

19.7.1石棉诉讼 390

19.7.2风险管理策略 391

19.7.3争议 391

19.8职业责任保险 392

19.8.1什么是职业 392

19.8.2承保条款 392

19.8.3理赔 393

19.8.4职业责任保险的类型 393

19.8.5医疗责任 394

19.9雇用行为责任 396

《美国残疾人法案》（ADA） 397

19.10核责任保险 398

小结 399

重要术语 400

复习题 401

客观题 401

讨论题 403

网络研究课题 403

案例研讨 403

第20章 保证保险、犯罪保险和再保险 404

20.1保证保险 405

20.1.1入门术语 405

20.1.2保证保险的原因 405

20.1.3保证与保险的区别 406

20.1.4保证保险的承保 406

20.1.5保证的类型 407

20.2犯罪保险 408

20.3再保险 409

20.3.1再保险术语 409

20.3.2再保险协议 410

20.3.3再保险险种 410

20.3.4巨灾再保险 411

20.3.5再保险存在的原因 412

20.3.6再保险和风险管理 412

20.3.7再保险的提供者 413

20.3.8结论性评价 413

小结 413

重要术语 414

复习题 414

客观题 415

讨论题 416

网络研究课题 416

第21章 雇员津贴 417

21.1愈显重要的雇员津贴 418

21.2政府、雇主和雇员的目标 419

21.2.1政府 419

21.2.2雇主 420

21.2.3雇员 420

21.3参保的雇员津贴 421

21.3.1有关被保险人资格的法律规则 421

21.3.2雇员津贴计划的一般形态 421

21.4团体寿险 422

21.5团体伤残收入保险 423

长期伤残 424

21.6团体健康保险 424

21.6.1健康保险合同 424

21.6.2团体健康保险合同的主要条款 426

21.6.3三项联邦法案 426

21.7雇员退休金计划 428

21.7.1导言 428

21.7.2对限制性计划的要求 429

21.7.3退休金计划的联邦监管 429

21.7.4保险在退休金计划中的角色 430

21.8养老金计划目前存在的问题 431

21.8.1定额年金给付计划的衰减 432

21.8.2定额年金给付计划向定额交费计划转变的原因 432

21.8.3定额年金给付计划的款项缺口 433

21.8.4 PBGC的财务状况 434

21.9利润分成计划、401（k）计划、403（b）计划和自由职业者退休计划（Keogh）及凯夫特瑞计划（Cafeteria） 435

21.9.1利润分成计划 435

21.9.2 401（k）计划 435

21.9.3 403（b）计划或延迟纳税年金（TDAs） 435

21.9.4自由职业者退休计划（Keogh） 436

21.9.5凯夫特瑞计划（Cafeteria） 436

21.10个人退休金账户（IRA） 436

21.10.1可扣除摊款的资格认定 437

21.10.2投资选择 437

21.10.3再投资 437

21.10.4税收 438

21.10.5罗斯个人退休金账户（Roth IRA） 438

小结 439

重要术语 439

复习题 440

客观题 441

讨论题 442

网络研究课题 442

附录：税收延迟 442

税收延迟的好处 444

第22章 社会保障 445

22.1社会保险产生的背景 446

22.1.1美国社会保障系统的历史及思想 447

22.1.2社会保障不是社会救济 447

22.1.3社会保障与私营保险的不同之处 448

22.1.4社会保障是一种保险机制 448

22.2社会保障计划的实施 449

22.2.1计划几乎对每个员工都是强制性的 449

22.2.2对工资征税是社会保障基金的主要来源 449

22.2.3津贴基金供给不足 450

22.2.4被保险人的身份和领取津贴的资格 450

22.2.5季度保障（QC） 450

22.2.6津贴的计算 451

22.3津贴的类型 451

22.3.1退休津贴 452

22.3.2遗属津贴 453

22.3.3伤残津贴 454

22.3.4老年人和伤残者医疗补助津贴 455

22.4社会保障体系当前面临的问题 458

22.4.1美国中青年将来能否有社会保障 458

22.4.2社会保障盈余和联邦政府赤字 460

22.4.3其他批评意见 460

小结 461

重要术语 462

复习题 462

客观题 463

讨论题 464

网络研究课题 464

第23章 失业及员工补偿保险 465

23.1失业保险 466

23.1.1背景资料 466

23.1.2失业保险计划的实施 467

23.1.3失业保险是真的保险吗？ 468

23.1.4州政府失业保险计划中的一般条款 469

23.1.5小结——失业保险 469

23.2员工补偿 470

23.2.1存在的问题 470

23.2.2解决办法 471

23.2.3员工补偿法的目的 471

23.2.4员工补偿机制的运行 472

23.2.5员工补偿的隐忧 473

23.2.6小结——员工补偿保险 474

重要术语 475

复习题 475

客观题 476

讨论题 477

网络研究课题 477

总词汇表 479

附录 客观题答案 498