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第一章 导论 1

第一节 信用 2

一、信用的含义及由来 3

二、信用的类别和形式：公共信用与私人信用 6

三、信用销售：偿还能力与偿还意愿 7

四、信用风险 10

五、个人信用联合征信 16

六、信用销售的意义 18

一、信用消费的产生 19

第二节 分期付款买卖与信用消费 19

二、消费者、消费者信用和消费者破产 23

三、香港的消费者破产程序 27

四、消费者信用的功能 35

第三节 个人信用运作架构 38

一、个人信用评估的运作框架 38

二、个人信用评估在中国的发展 42

三、完善个人信用制度的措施 46

第二章 美国、英国的个人信用制度 49

第一节 美国的个人信用制度 50

一、信用消费的产生 50

二、主要消费信贷种类 54

三、美国的消费者信用管理制度 59

四、消费者信息保护标准指导纲领 74

五、美国的个人信用报告和信用评估制度 79

六、信用评分的广泛使用及其带来的问题 90

一、英国的消费信贷 95

第二节 英国的个人信用消费制度 95

二、英国资料保护法概要 99

第三章 个人消费信用分析 103

第一节 个人信用评估 103

一、个人信用的定性判断 104

二、个人信用的定量评估 108

三、个人信用定量评估模型的含义：英国的经验 116

四、个人信用档案 123

五、积极提升个人信用等级 126

第二节 信用风险等级和信用度量 127

一、信用风险等级 128

二、典型信用评级机构及评级代号 131

三、信用分析的程序 133

四、信用分析中的财务指标 134

五、信用组合和信用风险的分散化 137

第三节 客户信用分析方法 141

一、专家判断法 142

二、美国货币监理署（OCC）的评级方法 145

三、A1tman的z计分模型 148

四、巴萨利模型和营运资产模型 155

五、特征分析模型 157

第四节 主要资信公司简介 161

一、大公国际资信评估有限公司 161

二、中国诚信信用管理公司 161

三、中贸远大商务咨询有限公司 162

四、联合资信评估有限公司 163

五、上海资信有限公司 164

六、上海远东资信评估有限公司 164

七、鹏元资信评估有限公司 165

第四章 个人资产评估 166

第一节 个人资产评估概述 166

一、资产评估的概念及实质 167

二、市场价格和公开市场价格的区别 169

三、个人资产负债表 172

四、个人资产评估的特点 175

五、资产估价标准与评估方法体系 176

一、资产评估的市场法 181

第二节 资产评估方法 181

二、资产评估的成本法 185

三、资产评估的收益法 188

四、资产评估方法的比较和选择 191

第三节 个人房地产评估 193

一、影响房地产价格的因素 193

二、房产产权类别及其对价格的影响 198

三、房地产价格评估机构资格等级分类 200

四、房地产评估程序 202

五、某房产评估报告示例 209

第五章 信用卡 214

第一节 信用卡概说 215

一、信用卡的由来及其在中国的兴起 215

二、我国的信用卡法律体系 220

三、信用卡合同及当事人之间的关系 223

四、人民银行《信用卡业务管理办法》的规定 230

五、信用卡保证人的担保责任范围 236

六、信用卡担保与最高额担保 240

七、信用卡挂失前后的责任负担 242

八、信用卡与个人信用 248

第二节 信用卡国际组织及法国的信用卡 249

一、信用卡国际组织 249

二、法国的银行卡业务 252

第三节 中国的信用卡 259

一、“银联”标识卡 259

二、中国工商银行的牡丹卡 262

三、中国建设银行的龙卡——国际卡 264

四、中国银行的长城卡 267

五、广东发展银行的广发信用卡 270

六、上海浦东发展银行的东方卡 273

第六章 个人综合消费信贷和汽车信贷 278

第一节 个人消费信贷的发展及风险防范 278

一、个人消费信贷：发展中的问题 278

二、个人消费信贷中的风险防范 286

第二节 个人综合消费贷款 289

一、工商银行的个人消费贷款 290

二、中国银行的个人消费信贷 293

三、建设银行的个人消费信贷 300

四、北京市商业银行的个人消费信贷 303

第三节 个人汽车消费信贷 308

一、汽车消费信贷的兴起 309

二、个人汽车消费贷款的运作 312

三、台湾的汽车消费贷款 323

四、工商银行的汽车消费贷款 325

五、中国银行的汽车消费贷款 327

六、建设银行的汽车消费贷款 328

七、招商银行的个人汽车消费贷款 330

一、个人消费信贷合同的性质与特征 331

第四节 信用消费中的几个法律问题 331

二、贷款合同中的格式条款 333

三、消费信贷合同的担保 334

四、消费者信贷中的权利保护 344

五、保留所有权务款的法律性质 345

六、分期付款销售中的抗辩权 346

第七章 信用消费：住房贷款 349

第一节 住房贷款的种类、利率与还款能力 350

一、住房贷款能力及银行的衡量标准 350

二、房地产抵押贷款的种类 354

三、固定利率房贷和指数利率房贷 357

四、楼花与现房贷款方式的差异 364

五、担保贷款与按揭贷款的差异 366

六、个人住房贷款的利率 367

七、借款合同如何变更、解除或终止 370

第二节 个人住房贷款的流程与担保 376

一、个人住房商业贷款流程 377

二、个人住房公积金贷款流程 379

四、住房贷款担保 382

三、个人住房组合贷款申请程序 382

五、哪些房产不能作抵押 385

六、个人住房装修贷款 387

第三节 等额本息与等额本金还款方式的比较 390

一、等额本息还款方式 391

二、等额本金还款方式 393

三、两种还款方式的比较 394

四、还款途径 395

五、个人住房贷款业务创新 399

一、资产证券化的含义与初衷 402

第四节 住房抵押贷款的证券化 402

二、资产证券化的法律环境 407

三、房地产是资产证券化的突破口 407

附录 411

附录1：个人住房贷款管理办法 411

附录2：深圳市个人信用征信及信用评级管理办法 418

附录3：银行卡业务管理办法 423

参考文献 436